Noticias y artículos

Hipoteca Tranquilidad… Sí, pero para el banco, no para ti

Entre 2005 y 2007 principalmente, muchos clientes del entonces Banesto – hoy Banco Santander- contrataron la denominada Hipoteca Tranquilidad, producto bancario que, si bien en apariencia está llamado a proteger a aquel que resulta ser el más débil -el cliente-, no está sino protegiendo los intereses y los riesgos de tipos de interés de las entidades financieras. Como características esenciales de la Hipoteca Tranquilidad, cabe destacar las siguientes: El capital puede aumentar. Se trata de una hipoteca en la que en lugar de amortizar capital y que este disminuya, en la propia escritura se prevé que este extremo pueda darse al revés,...
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Concentración bancaria y el auge de las Fintech

Es indiscutible que el actual sistema bancario está en decadencia. Estamos siendo partícipes del riesgo sistémico escondido en el sector financiero español. Ya no existe banco a salvo del riesgo reputacional y la confianza de la clientela ha caído a mínimos nunca vistos. El cliente bancario cada vez está más formado e informado, y es más crítico con las malas prácticas bancarias. Todo esto se presenta como el caldo de cultivo idóneo para las Fintech. La factura del rescate a la banca ha costado a los españoles, según datos del Banco de España,  60.600 millones de euros, importe que ya...
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Cláusula 360: una fórmula ficticia en tu hipoteca

La fórmula de cálculo 360 viene pactada en el préstamo hipotecario como una condición general de la contratación y determina la fijación de un año de 360 días como base para la determinación, tanto de los intereses ordinarios como moratorios. El método de cálculo 360/365 fue utilizado hace años por las entidades financieras (antes de la implantación de la informática). Con este método se usaba una ficción matemática, a efectos puramente comerciales. Se tomaba un año comercial de 360 días para el devengo de los intereses y una base de cálculo de 365 días. Es decir, podría entenderse que se regalan cinco días...
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Swap o permuta financiera de tipos de interés: ¿Qué apostamos?

En la medida en que nuestra banca cuenta con información y previsiones a corto-medio plazo sobre aquellas variables que determinan su beneficio (en este caso el tipo de interés), no es casualidad que comercializase swaps o permutas financieras de tipos de interés entre los años 2005 y 2008, lo que se llevó a cabo bajo diversas denominaciones comerciales: IRS, Stockpyme, Clip, Cuota Segura, Cobertura de Tipos, etc. El producto se presentó al mercado minorista como una suerte de seguro vinculado al crédito variable y, sin embargo, la ciencia jurídico-económica le ha quitado el antifaz para advertir que se trata de...
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La hipoteca multidivisa: un juego de trileros

Se calcula que en España hay alrededor de 150.000 afectados por la comercialización irregular de este “producto financiero”: la hipoteca multidivisa, que se presenta en la escritura notarial como un producto de cobertura del mercado hipotecario y que adopta la forma de opción o alternativa. Franco/Yen/Euro: tres cubiletes que no dan cobertura sino a su “trilero”, quien no escoge otra opción o alternativa que la de exprimir el dinero. No el que uno tiene, sino el que uno debe. Y es que este préstamo lleva en sus entrañas un instrumento derivado financiero, que como tal lleva aparejado una serie de...
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