El ‘aguinaldo’ envenenado: Guía para que los préstamos rápidos y las tarjetas revolving no arruinen tu Navidad

Llega la Navidad, una época de reencuentros, celebraciones y, para muchos, de un aumento considerable de los gastos. Las luces en las calles, los regalos y las cenas familiares nos invitan a un consumo que no siempre se ajusta a nuestro presupuesto. En este contexto, las ofertas de dinero fácil y rápido pueden parecer un salvavidas, un «aguinaldo» extra para cubrirlo todo. Sin embargo, detrás de esa aparente facilidad se esconde a menudo una trampa financiera que puede convertir la cuesta de enero en una montaña que dure todo el año.

Los datos ya nos alertan de una realidad preocupante. Según estudios recientes, casi una cuarta parte de los españoles afirma no tener capacidad de ahorro, viéndose obligados a «vivir al día». Por otra parte, el gasto medio de un consumidor alcanzará este año unos 1.300 euros, un 20% más que el año pasado. Hablamos pues del caldo de cultivo perfecto para que productos como los microcréditos y las tarjetas revolving se presenten como una solución, cuando en realidad son el inicio de un problema mayor.

Préstamos rápidos: Dinero ‘al instante’ con un coste desorbitado.

También conocidos como microcréditos o préstamos al instante, son productos financieros que ofrecen pequeñas cantidades de dinero (habitualmente entre 50 € y 1.000 €) a devolver en un plazo muy corto, por lo general, 30 días.

¿Dónde está el peligro?

• Intereses usurarios: Su principal característica y mayor riesgo son los intereses desproporcionados. Mientras un préstamo personal bancario puede tener una Tasa Anual Equivalente (TAE) razonable, en los microcréditos es habitual encontrar TAE que superan el 3.000%. No es un error tipográfico. Esta cifra convierte una pequeña deuda en una cantidad desorbitada en muy poco tiempo.
• La espiral de la deuda: La facilidad de concesión (a menudo solo con el DNI y sin analizar la solvencia del cliente) es su gancho. Es común que el primer crédito se ofrezca sin intereses para atraer al consumidor. Poco antes de vencer, la misma u otra entidad ofrece un nuevo préstamo para pagar el anterior, «enganchando» al cliente en un ciclo sin fin. La persona acaba pidiendo un crédito para pagar otro, y la deuda, lejos de disminuir, se multiplica.
• Pocos requisitos, máximo riesgo: A diferencia de la banca tradicional, estas empresas no suelen realizar un estudio de solvencia riguroso. Ofrecen dinero incluso a personas que figuran en listados de morosos, lo que demuestra que el modelo de negocio no se basa en la prudencia.

Tarjetas ‘revolving’: La bola de nieve que no para de crecer.

Las tarjetas revolving son otra modalidad de financiación que gana protagonismo en épocas de alto consumo. Permiten aplazar el pago de las compras en cuotas mensuales muy pequeñas. Suena bien, pero el problema es que esa cuota tan baja apenas cubre los intereses generados, por lo que el capital adeudado (la deuda real) apenas disminuye.

¿Dónde está el peligro? 

• Intereses muy elevados: Aunque no llegan a las cifras de los microcréditos, sus intereses son significativamente altos, oscilando entre un 20% y un 30% TAE.
• Amortización eterna: Al pagar una cuota tan pequeña, la mayor parte se destina a intereses y una parte mínima a amortizar el capital. Esto provoca que la deuda se alargue durante años, dando la falsa sensación de que es manejable. No en vano, el propio Tribunal Supremo al analizar esta cuestión se refirió al “consumidor cautivo” y al “efecto bola de nieve”, en un ejemplo muy gráfico y acertado.
• Falta de transparencia: A diferencia de un préstamo personal, con una tarjeta revolving es muy difícil saber cuándo terminarás de pagar la deuda, ya que el capital dispuesto puede variar constantemente. Esta falta de información puede impedir al consumidor ser consciente del coste real del producto contratado.

Tus derechos y alternativas más seguras.

Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento por uno de estos productos, no todo está perdido. La legislación y los Tribunales protegen a los consumidores frente a los abusos.

• Puedes reclamar: Los intereses de estos productos pueden ser declarados nulos por los Tribunales por considerarse usurarios. También se puede reclamar por falta de transparencia si la entidad no informó de manera clara y comprensible sobre las condiciones del contrato. Una sentencia favorable puede suponer la anulación del contrato, obligándote a devolver únicamente el capital que te prestaron, sin intereses.
• Derecho de desistimiento: Recuerda que si contratas cualquier producto financiero a distancia (por internet o teléfono), tienes un plazo mínimo de 14 días naturales para desistir del contrato sin necesidad de dar explicaciones.

Antes de caer en la tentación del dinero rápido, valora otras opciones mucho más sensatas:

• Planifica tus compras navideñas y ajusta tu presupuesto a la realidad.
• Busca opciones de financiación en el propio comercio, que suelen ofrecer condiciones mucho más ventajosas.
• Considera el mercado de segunda mano para ciertos regalos.
• Si es inevitable, habla con tu banco de confianza sobre un préstamo personal tradicional.
• Como último recurso, pide ayuda a un familiar o amigo de confianza.

Una Navidad financieramente saludable.

La Navidad debe ser un tiempo de felicidad, no el comienzo de una pesadilla financiera. Desconfía de las soluciones mágicas y del dinero que se ofrece sin apenas preguntas. Un consumo responsable y una buena planificación son tus mejores aliados para que la única sorpresa de estas fiestas sea la alegría de compartirla con los tuyos.

Autor: Fernando Zorita

Abogado RED ABAFI Andalucía